Certains acquéreurs paient comptant en France, souvent grâce à la vente d'un bien au Royaume-Uni. D'autres préfèrent emprunter en euros sur le bien français. Les deux approches se défendent, mais emprunter en France ne fonctionne pas comme au Royaume-Uni, et mieux vaut connaître le cadre avant de commencer les recherches.
Les règles s'appliquent à vous aussi
Depuis 2022, les prêteurs français sont tenus par une décision du Haut Conseil de stabilité financière. En résumé, les remboursements d'emprunts de l'emprunteur, assurance comprise, ne doivent pas dépasser 35 % de ses revenus, et la durée du crédit ne doit pas excéder 25 ans, avec jusqu'à deux années supplémentaires de différé lorsque l'entrée en jouissance est décalée, par exemple dans le neuf.
Les banques peuvent déroger à ces limites pour 20 % au maximum de leur production trimestrielle de crédits immobiliers, mais au moins 70 % de cette marge est réservée à l'achat de la résidence principale, dont une part aux primo-accédants. Les réponses publiées par le Haut Conseil confirment que ces règles s'appliquent aux prêts consentis à des emprunteurs résidant hors de France, dès lors que le bien est situé en France et que le prêteur est contrôlé par l'ACPR. En pratique, un acquéreur britannique d'une résidence secondaire doit s'attendre à devoir respecter les limites standard.
Le niveau des taux
Selon l'Observatoire Crédit Logement/CSA, le taux moyen des crédits immobiliers en France, toutes durées confondues, était de 3,24 % au deuxième trimestre 2026, avec en juin des moyennes de 3,12 % sur 15 ans, 3,22 % sur 20 ans et 3,30 % sur 25 ans. Ce sont des moyennes pour l'ensemble du marché français ; chaque banque fixe ses propres conditions pour les emprunteurs qui vivent et perçoivent leurs revenus hors de France.
La France plafonne également le coût total du crédit au moyen du taux d'usure, qui inclut intérêts, assurance et frais. Depuis le 1er octobre 2026, le plafond fixé par la Banque de France est de 5,40 % pour les prêts à taux fixe de 20 ans et plus, 4,68 % de 10 à 20 ans et 4,09 % pour moins de 10 ans. Une offre au-delà du plafond ne peut pas être émise, ce qui pèse surtout sur les emprunteurs plus âgés, dont l'assurance coûte plus cher.
Assurance et garanties
La banque peut exiger une assurance emprunteur, mais elle ne peut pas vous imposer la sienne ; vous êtes libre de choisir votre assureur. Depuis le 1er juin 2022, aucun questionnaire de santé n'est exigé lorsque la part assurée est inférieure ou égale à 200 000 € par personne et que le prêt sera remboursé avant vos 60 ans. La banque prendra aussi une garantie, en général une hypothèque sur le bien ou une caution d'un organisme spécialisé.
L'offre et le calendrier
L'offre de prêt est accompagnée d'une fiche d'information standardisée européenne précisant le taux, le TAEG et l'échéancier. La banque doit maintenir son offre au moins 30 jours, et vous ne pouvez l'accepter qu'après un délai de réflexion de dix jours : l'acceptation est possible à partir du 11e jour suivant la réception.
Ces délais doivent s'insérer dans l'achat. Le compromis comportera en principe une condition suspensive d'obtention de prêt, d'une durée minimale d'un mois ; le dossier doit donc être prêt à déposer dès la signature du compromis. Prévoyez le temps de réunir bulletins de salaire, avis d'imposition et relevés bancaires britanniques, ainsi que les éventuelles traductions demandées.
Emprunter en euros, gagner en livres
Un crédit immobilier français est un prêt en euros. Si vos revenus sont en livres sterling, vos remboursements varieront avec le taux de change pendant toute la durée du prêt, et le taux de change influe aussi sur la façon dont vos revenus se mesurent au plafond de 35 %. Certains acquéreurs préfèrent lever les fonds au Royaume-Uni, par exemple sur un bien londonien. La solution adaptée dépend de votre situation et relève d'un conseiller en crédit agréé, pas de nous ; cet article est une information générale, non un conseil financier.
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Hanane Dawson, Fondatrice
Sources : Haut Conseil de stabilité financière, Mesure relative à l'octroi de crédits immobiliers (décision D-HCSF-2021-7 modifiée en 2023) et FAQ sur les décisions d'octroi de crédits immobiliers (economie.gouv.fr). Observatoire Crédit Logement/CSA, analyse du deuxième trimestre 2026 (16 juillet 2026). Taux d'usure de la Banque de France au 1er octobre 2026 (repris par MoneyVox, septembre 2026). Service-Public.fr, Obtenir un crédit immobilier. Ministère de l'Économie, Assurance emprunteur : questionnaire de santé (14 novembre 2025). Service-Public.fr, Promesse de vente d'un logement ancien (vérifiée le 10 avril 2026).